Hagelschaden am Auto: Was zahlt die Versicherung? Tipps zur Schadensregulierung

Verursacht Hagel einen Schaden am eigenen PKW des Versicherungsnehmers, zahlt dessen Teilkaskoversicherung. Wenn er eine Vollkaskoversicherung hat, schließt diese Teilkaskoschäden mit ein. Voraussetzung ist, dass ein entsprechender Kaskoversicherungsschutz besteht und der konkrete Schaden vom Versicherungsschutz umfasst ist. Eine reine Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Schäden am eigenen Fahrzeug durch Hagel grundsätzlich nicht ab.

Tipp: Wer über eine Kaskoversicherung verfügt, sollte Unwetterschäden nicht gleich auf eigene Kosten reparieren lassen, sondern den Schaden zuerst bei seiner Versicherung melden.

Jeder Versicherungsvertrag über eine Kaskoversicherung enthält eine Frist, innerhalb welcher der Kunde die Schadensmeldung abgeben muss. Versäumt er diese, bekommt er kein Geld. Die Dauer der Frist beträgt oft nur eine Woche. Geht die Schadensmeldung zum Beispiel über einen Hagelschaden später ein, braucht die Versicherung nicht zu bezahlen.

Im Versicherungsvertrag taucht gelegentlich als Fristangabe auch das Wort "unverzüglich" auf. Im juristischen Sprachgebrauch bedeutet das "ohne schuldhaftes Zögern". Im Klartext: Der Versicherungsnehmer muss den Schadensfall melden, sobald es möglich ist. Der private oder berufliche Terminkalender zählt nicht als Ausrede. Entschuldigt ist der Betreffende nur, wenn er den Schaden tatsächlich nicht melden konnte – beispielsweise, weil er bewusstlos im Krankenhaus lag.

Eine verspätete Meldung bedeutet allerdings nicht automatisch, dass der Versicherer jede Leistung verweigern darf. Bei einer Verletzung vertraglicher Obliegenheiten kommt es unter anderem darauf an, ob der Versicherungsnehmer vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt hat und ob die Pflichtverletzung für die Feststellung oder den Umfang der Leistungspflicht relevant war (§ 28 VVG).

Bei vielen Versicherungen gibt es für die Schadensmeldung spezielle telefonische Hotlines. Häufig sind diese rund um die Uhr erreichbar. Bei einer telefonischen Meldung sollte man sich eine Schadennummer und eine Bestätigung der Schadenanzeige geben lassen. So kann später nachgewiesen werden, wann der Schaden gemeldet wurde.

Tipp: Die einwöchige Frist im Versicherungsvertrag gilt in der Regel für die schriftliche Schadensmeldung. Wenn man also den Schaden nur telefonisch meldet und das von der Versicherung zugeschickte Formular zur Schadensmeldung nicht ausfüllt, kann die Versicherung die Leistung verweigern. Dies gilt auch, wenn das ausgefüllte Formular nicht fristgerecht bei der Versicherung eintrifft. Meist lassen sich die Formulare für die Schadensmeldung auch online bei der Versicherung herunterladen.

Wichtig: Wenn Sie als Kunde gegen die Versicherung klagen, weil diese zum Beispiel einen Hagelschaden nicht zahlen will, müssen Sie beweisen, dass Sie die schriftliche Schadensmeldung rechtzeitig abgeschickt haben (Amtsgericht Coburg, Urteil vom 18.6.2009, Az. 15 C 378/09).

Bei Versicherungen gilt das Versäumen der schriftlichen Schadensmeldung als sogenannte Obliegenheitsverletzung durch den Kunden. Dieser ist also einer vertraglich vereinbarten Pflicht nicht nachgekommen. Dies kann dazu führen, dass die Versicherung den Hagelschaden nicht übernimmt.

Ja. Hagelschaden sollten möglichst umfassend dokumentiert werden. Fotografieren oder filmen Sie das Fahrzeug aus verschiedenen Perspektiven und fertigen Sie Nahaufnahmen der einzelnen Hageldellen an. Bewahren Sie beschädigte Teile nach Möglichkeit auf, sofern deren Entsorgung nicht aus Sicherheitsgründen erforderlich ist.

Diese Beweise sollten Sie sichern:

- Fotos des gesamten Fahrzeugs
- Nahaufnahmen sämtlicher sichtbarer Dellen
- Fotos von Dach, Motorhaube, Türen, Kotflügeln und Heck
- Fotos von beschädigten Scheiben oder Leuchten
- Datum und ungefähre Uhrzeit des Unwetters
- Standort des Fahrzeugs beim Hagelschlag
- Wetterwarnungen bzw. Wetterdaten zum Ereignis
- Zeugennamen, sofern vorhanden
- gegebenenfalls Fotos von vergleichbaren Hagelschäden in der Umgebung
- Versicherungsnummer
- Schaden- bzw. Vorgangsnummer
- sämtliche Kommunikation mit dem Versicherer

Nach einem Hagelschaden sollten Fahrzeughalter zumutbare Maßnahmen ergreifen, um weitere Schäden zu verhindern. Eine beschädigte Scheibe kann beispielsweise provisorisch geschützt werden. Notwendige Notreparaturen können von einer späteren umfassenden Reparatur zu unterscheiden sein.

Vor umfangreichen Reparaturen sollte die Versicherung informiert und geklärt werden, ob zunächst eine Begutachtung erforderlich ist.

Meldet ein versicherter Autofahrer seiner Teilkaskoversicherung einen Hagelschaden, schickt diese meist zuerst einen Gutachter. Das Gutachten dient der Feststellung des Schadenumfangs und der voraussichtlichen Reparaturkosten. Die konkrete Leistungspflicht ergibt sich jedoch aus dem Versicherungsvertrag und den Versicherungsbedingungen.

Der Gutachter soll den Umfang und die voraussichtlichen Kosten des versicherten Schadens feststellen. Versicherte sollten deshalb vor einer Reparatur zunächst klären, ob der Versicherer eine Besichtigung oder Begutachtung verlangt und welche Reparaturkosten nach den Versicherungsbedingungen übernommen werden.

Versicherter und Versicherung erhalten je eine Ausfertigung des Gutachtens.

Wichtig: Bringen Sie als Geschädigter Ihr Fahrzeug nicht in die Werkstatt, bevor der Gutachter es besichtigt hat. Die Werkstatt sollte bei der Erteilung des Reparaturauftrages auch das Gutachten erhalten. Sonst besteht die Gefahr, dass eine viel aufwändigere Reparatur durchgeführt wird, als dies vom Sachverständigen für nötig gehalten wurde. In diesem Fall zahlt die Versicherung nur den vom Gutachter festgestellten Schaden.

Wenn der Lack unbeschädigt ist, kann man durch Hagelschlag verursachte Dellen oft auch ohne Spachteln und Lackieren durch Herausziehen oder Herausdrücken entfernen. Dieses Verfahren bezeichnet man auch als Smartrepair. Häufig ist es preisgünstiger, als das Abschleifen, Spachteln und Lackieren größerer Teile der Karosserie. Welche Methode zu empfehlen ist, Smart Repair oder klassische Reparatur hängt, vom jeweiligen Schadensbild ab.

Tipp: Wenn Sie einen Auftrag über eine Smartrepair erteilen, sollten Sie genau vereinbaren, welches Verfahren angewandt wird. Immer wieder wird der Begriff "Smartrepair" freimütig auch für andere Verfahren benutzt.

Ob Sie eine Werkstatt frei wählen können, hängt von Ihrem Kaskovertrag ab. Bei einer vereinbarten Werkstattbindung kann der Versicherer bestimmte Reparaturbetriebe vorgeben oder finanzielle Nachteile vorsehen, wenn eine andere Werkstatt gewählt wird. Prüfen Sie deshalb vor der Reparatur Ihre Versicherungsbedingungen und klären Sie mit dem Versicherer, ob die Reparatur freigegeben werden muss.

Nach einem Hagelschaden besteht je nach Versicherungsvertrag grundsätzlich die Möglichkeit, den Schaden reparieren zu lassen oder die Versicherungsleistung auf Grundlage der ermittelten Reparaturkosten abzurechnen. Welche Variante sinnvoll ist und in welcher Höhe der Versicherer leistet, hängt von den konkreten Versicherungsbedingungen und der Schadenfeststellung ab. Eine vereinbarte Selbstbeteiligung wird bei der Abrechnung berücksichtigt.

Wer den Schaden nicht reparieren lässt, sollte deshalb vorab mit der Versicherung klären, auf welcher Grundlage sie den Schaden abrechnet und welche Nachweise erforderlich sind. Bei einer Reparatur sollten Fahrzeughalter außerdem prüfen, ob die Versicherung die Reparatur vorab freigeben oder eine Begutachtung durchführen lassen möchte. Wichtig: Auch bei einer Auszahlung sollte der Schaden vollständig dokumentiert werden, insbesondere wenn das Fahrzeug später erneut von einem Hagelereignis betroffen ist.

Wird ein bereits vorhandener Hagelschaden nicht repariert und tritt später ein weiteres Hagelereignis ein, muss zwischen dem alten und dem neuen Schaden unterschieden werden. Für die Regulierung des neuen Versicherungsfalls ist grundsätzlich der Zustand des Fahrzeugs vor diesem neuen Ereignis maßgeblich.

Dazu ein Fall: Ein Münchner Autofahrer erhielt nach einem Hagelschaden 2.400 Euro auf Gutachtenbasis, ließ das Fahrzeug aber unrepariert. Nach einem weiteren Hagelereignis entstanden zusätzliche Beulen. Der neue Gutachter wertete zunächst alle Schäden als neu. Die Versicherung zog daraufhin neben der Selbstbeteiligung auch den bereits regulierten Vorschaden ab. Der Versicherte erhielt nur noch 66 Euro und klagte dagegen.

Das Amtsgericht München wies die Klage ab: Die Versicherung muss nur die Wiederherstellung des Zustands finanzieren, der unmittelbar vor dem jeweiligen Schadensereignis bestand (Az. 271 C 10327/10).

Fazit: Für jeden Schaden gibt es nur einmal Geld.

Ein Hagelschaden ist nicht ohne Weiteres mit einem Unfallschaden gleichzusetzen. Für die Frage, welche Angaben beim Verkauf eines Fahrzeugs gemacht werden müssen, kommt es jedoch auf die konkreten Vorschäden und die Umstände des Einzelfalls an. Erhebliche Schäden sollten gegenüber einem Kaufinteressenten nicht verschwiegen werden.

Aber: Gibt es zum Beispiel Schäden durch einen Unfall und Hagel, darf das Auto nicht mehr als unfallfrei verkauft werden. Wenn ein Autohändler den Kunden in einem solchen Fall auf den Hagelschaden hinweist, ihm aber den Unfall verschweigt, kann der Kunde unter Umständen eine Rückabwicklung des Kaufvertrages fordern (Kammergericht Berlin, Urteil vom 10.11.2003, Az. 8 U 179/03).

Lehnt die Versicherung die Regulierung des Hagelschadens ab oder fällt die Entschädigung geringer aus als erwartet, sollten Sie sich die Entscheidung zunächst schriftlich begründen lassen. Prüfen Sie anschließend die Abrechnung anhand des Gutachtens, des Kostenvoranschlags und Ihrer Versicherungsbedingungen. Häufige Gründe für Abweichungen können beispielsweise eine vereinbarte Selbstbeteiligung, bereits vorhandene Vorschäden oder Einschränkungen durch eine Werkstattbindung sein. Sind die Kürzungen für Sie nicht nachvollziehbar, können Sie eine erneute Prüfung durch den Versicherer verlangen. Bei größeren Differenzen oder rechtlich strittigen Fragen kann es sinnvoll sein, einen fachlich versierten Anwalt einzuschalten.

Bei einem besonders schweren Hagelschaden kann die Reparatur wirtschaftlich nicht sinnvoll sein oder nach den Versicherungsbedingungen eine andere Abrechnung vorgesehen sein. Ob ein Totalschaden vorliegt und wie der Schaden abgerechnet wird, hängt insbesondere von den Versicherungsbedingungen, dem Fahrzeugwert und der Höhe der Reparaturkosten ab.

Lassen Sie sich vor einer Entscheidung über die Reparatur oder Veräußerung des Fahrzeugs erklären, auf welcher Grundlage der Versicherer abrechnet.

Das richtet sich danach, ob Ihre Kaskoversicherung eine Selbstbeteiligung vorsieht. Ist dies der Fall, wird sie bei der Schadenregulierung grundsätzlich berücksichtigt. Wie hoch die Selbstbeteiligung ist und wie sie sich auf die konkrete Abrechnung auswirkt, ergibt sich aus Ihrem Versicherungsvertrag.

Kommt es zu einem Streit um einen Schadensfall mit Ihrer Kfz-Versicherung, sollten Sie sich an einen spezialisierten Rechtsanwalt wenden. Zu empfehlen sind hier ein Fachanwalt für Versicherungsrecht oder ein Fachanwalt für Verkehrsrecht.