Wie viel zahlt die Versicherung nach einem Autodiebstahl?

Ist das eigene Auto plötzlich nicht mehr da, empfiehlt sich für den Halter umgehend der Anruf bei der Polizei. Vielleicht wurde das Fahrzeug ja gar nicht gestohlen, sondern nur abgeschleppt oder umgesetzt? Ist dies nicht der Fall, sollte eine Strafanzeige gegen Unbekannt gestellt werden. Dann ist der Fall aktenkundig und das Fahrzeug im Fahndungscomputer der Polizei verzeichnet. Sollte es ei einer Kontrolle auffallen, kann es dem Eigentümer zurückgegeben werden. Dies passiert freilich nicht oft. Gerade bei organisiertem Autodiebstahl sind die Fahrzeuge häufig schnell exportiert oder auch zerlegt und in Teilen verkauft.

Eigentümer gestohlener Fahrzeuge sollten zusätzlich zur Anzeige bei der Polizei auch ihre Versicherung informieren. Dies sollte schriftlich und innerhalb einer Woche geschehen. Die Versicherung wird das Protokoll der Polizei mit Aktenzeichen haben wollen. Wichtig ist es, gegenüber beiden Stellen wahre und übereinstimmende Angaben zu machen. Kommt der Verdacht auf, dass der Fahrzeughalter vorsätzlich falsche Angaben gemacht hat oder zum Beispiel nicht existierende Einbauteile abrechnen will, ist der Versicherungsschutz in Gefahr. Zusätzlich droht eine Strafanzeige wegen Betruges.

Als nächstes sollte man das gesohlene Auto sofort bei der Zulassungsstelle abmelden. Der Grund: Sie haften als Fahrzeughalter auch jetzt noch nach § 7 Straßenverkehrsgesetz für Schäden, die andere mit dem Auto anrichten. Zu beweisen, dass es zum Unfallzeitpunkt bereits gestohlen war, ist in jedem Fall schwieriger, als es gleich abzumelden. Mit der Abmeldung enden auch der Versicherungsvertrag und die Steuerpflicht für das Auto. Wenn das Fahrzeug per Kredit oder per Leasing finanziert wurde, sollte man auch die Bank bzw. den Leasinggeber baldmöglichst informieren.

Bei einem Autodiebstahl trägt die Teilkaskoversicherung den Schaden. Ebenso zahlt eine Vollkaskoversicherung, da die Teilkasko in sie eingeschlossen ist. Allerdings haben Versicherungskunden je nach Vertrag meist eine Selbstbeteiligung, die von der errechneten Entschädigung abgezogen wird.

Viele Versicherungsverträge sehen eine sogenannte Neupreisentschädigung vor. Das bedeutet: Wird das Auto innerhalb eines bestimmten Zeitraumes nach der Erstzulassung als Neuwagen gestohlen – zum Beispiel 12 Monate – ersetzt die Versicherung den Neupreis des gestohlenen PKW. Nach Ablauf dieser Frist und ohne Neupreisklausel zahlt die Kaskoversicherung nur noch den Wiederbeschaffungswert.

Diesen definieren die Allgemeinen Bedingungen für die Kraftfahrtversicherung wie folgt: „Wiederbeschaffungswert ist der Preis, den Sie für den Kauf eines gleichwertigen gebrauchten Fahrzeugs am Tag des Schadenereignisses bezahlen müssen.“ Wird das Fahrzeug nicht wiedergefunden, bleibt es beim Wiederbeschaffungswert. Taucht es wieder auf, wird die Versicherung per Gutachter den Restwert feststellen, der dann von der Entschädigung abgezogen wird. Dies gilt natürlich nur für den Fall, dass der Bestohlene das Auto zurückbekommt, also bei Auffindung innerhalb der Einmonatsfrist.

Die Berechnung des Wiederbeschaffungswertes eines gestohlenen Autos ist keine einfache Formel, sondern basiert auf einer gutachterlichen Schätzung durch die Kfz-Versicherung oder einen beauftragten Sachverständigen.

Der Wiederbeschaffungswert entspricht dem Betrag, den Sie aufwenden müssen, um bei einem seriösen Gebrauchtwagenhändler ein gleichwertiges Fahrzeug zu kaufen. Er unterscheidet sich vom Zeitwert des Fahrzeugs, weil er auch den Beschaffungsaufwand mit einbezieht.

Zur Bestimmung des Wiederbeschaffungswertes zieht der Sachverständige verschiedene fahrzeugspezifische und marktbezogene Kriterien heran. Zur Bestimmung des Marktpreises des gestohlenen Fahrzeugs, wird der durchschnittliche Händler-Verkaufspreis für ähnliche Fahrzeuge am regionalen Gebrauchtwagenmarkt ermittelt. Hierfür dienen Listen wie die Schwacke-Liste oder die DAT-Liste als Basis.

Wenn das gestohlene Auto nicht wiedergefunden wird, geht es nach einem Monat in das Eigentum der Versicherung über. Taucht es vor Ablauf dieser Frist wieder auf, bekommt der Versicherungsnehmer sein Fahrzeug zurück. Er muss es auch zurücknehmen, solange ihm dies mit „zumutbaren Anstrengungen“ möglich ist.

In der Regel haben moderne Autos eine sich selbst schärfende elektronische Wegfahrsperre. Die AGB der Versicherungen sehen bei Fahrzeugen, die nicht mit dieser Technik ausgerüstet sind, meist eine Reduzierung der Entschädigung vor.

Viele Versicherungsverträge schließen heute den Einwand der groben Fahrlässigkeit aus. Das heißt: Hat der Autofahrer es dem Dieb besonders leicht gemacht, wird die Versicherung nicht die Zahlung verweigern, weil er sich grob fahrlässig verhalten hat. Dies könnte sie ohne besondere Vereinbarung durchaus tun.

Praktisch bedeutet das: Wenn Sie als Versicherungsnehmer zum Beispiel den Autoschlüssel stecken lassen oder Ihr Auto nach einem Diebstahl der Autoschlüssel inklusive Brieftasche und Personalausweis mit Adresse weiter vor Ihrer Haustür parken, kann sich Ihre Versicherung nach einem Autodiebstahl auf grobe Fahrlässigkeit berufen und die Zahlung verweigern.

Vorsicht: Ein vertraglicher Ausschluss des Einwands der groben Fahrlässigkeit bezieht sich nicht auf jegliche Aktionen unter Alkohol- und Drogeneinfluss. Wer also sein Auto nach einer durchzechten Nacht mit offener Tür, steckendem Schlüssel und laufendem Radio vor der Haustür stehen lässt, bekommt trotz der entsprechenden Vertragsklausel kein Geld von der Versicherung, wenn es verschwindet.

Kfz-Versicherungen lassen sich oftmals gerne "etwas mehr Zeit" mit der Auszahlung der Entschädigung. Für den bestohlenen Versicherten ist das ärgerlich, besonders wenn er auf die Versicherungsleistung angewiesen ist, um ein Ersatzauto zu beschaffen.

Bei einem Autodiebstahl gibt es typischerweise eine Wartefrist von einem Monat (manchmal auch vier Wochen), da das Fahrzeug zurückgenommen werden muss, falls es in dieser Zeit wieder auftaucht. Die eigentliche Auszahlung des Wiederbeschaffungswertes erfolgt deshlab frühestens nach Ablauf dieser Frist, meist innerhalb von vier bis sechs Wochen nach Eingang der vollständigen Diebstahlsanzeige und aller Unterlagen.

Wenn die Versicherung auch danach noch ungewöhnlich lange zögert, sollten Sie folgende Schritte unternehmen:

1. Prüfen Sie, dass Sie alle notwendigen Dokumente eingereicht haben. Notwendige Unterlagen sind: Bestätigung der Polizeianzeige, Nachweis der Abmeldung bei der Zulassungsstelle, beide Zulassungsbescheinigungen (Teil I und II / Fahrzeugschein und Fahrzeugbrief), alle vorhandenen Fahrzeugschlüssel.

2. Setzen Sie der Versicherung eine angemessene Frist zur Zahlung, in der Regel zwei Wochen. Fordern Sie die Zahlung des errechneten Wiederbeschaffungswertes abzüglich der Selbstbeteiligung. Senden Sie das Schreiben per Einschreiben mit Rückschein, um einen Nachweis zu haben.

3. Wird die gesetzte Frist nicht eingehalten und die Versicherung teilt auch keinen plausiblen Grund für die verzögerte Auszahlung de Entschädigung mit, empfiehlt sich die Unterstütung durch einen spezialisierten Anwalt.

Wurde Ihr Auto gestohlen und jetzt macht Ihnen Ihre Kaskoversicherung das Leben schwer? Dann ist ein Anwalt mit Schwerpunkt Versicherungsrecht der richtige Ansprechpartner für Sie.