Wie funktioniert eine Mietkautionsversicherung?

Übliche Wege zum Hinterlegen der Kaution sind:

- Ein auf den Namen des Mieters angelegtes und an den Vermieter verpfändetes Kautionssparbuch,
- die Einrichtung eines Sparkontos mit einem Sperrvermerk,
- eine Bankbürgschaft,
- andere Anlageformen je nach Vereinbarung.

Das Gesetz erlaubt eine Zahlung der Kaution in drei Raten. Der Betrag bleibt Eigentum des Mieters, der aber für die Dauer des Mietvertrages nicht an sein Geld herankommt.

Mieterkönnen mit Hilfe einer Mietkautionsversicherung dem Vermieter Sicherheit leisten, ohne große Geldsummen aufbringen zu müssen. Die Versicherung ist im Grunde eine Variante der Mietkautionsbürgschaft, bei der eine Bank oder ein privater Bürge verspricht, im Notfall für die Schulden des Mieters einzustehen.

Wichtig: Bei einer Mietkautionsversicherung zahlt der Mieter einen monatlichen Beitrag an die Versicherung und der Vermieter bekommt von dieser eine Bürgschaftsurkunde.

Die Mietkautionsversicherung deckt Forderungen aus dem Mietverhältnis in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme ab.

Beispiele:

- Schadensersatzforderungen des Vermieters für Schäden an der Wohnung,
- die Kosten nicht durchgeführter Schönheitsreparaturen beim Auszug,
- Mietrückstände,
- nicht bezahlte Nebenkosten.

Wichtig: Es handelt sich hier nicht um eine Versicherung, die Schäden an der Wohnung oder Mietausfälle endgültig bezahlt, sodass der Mieter damit nichts mehr zu tun hat. Die Mietkautionsversicherung bezahlt zwar die Forderungen des Vermieters. Sie holt sich das Geld aber später vom Mieter zurück. Insofern ist hier "Versicherung" eigentlich der falsche Ausdruck: In Wahrheit ist es eine Bürgschaft.

Mieter: Für Mieter hat sie den Vorteil, dass diese keine große Geldsumme als Kaution für ihre neue Wohnung aufbringen müssen – obendrein zu einem Zeitpunkt, zu dem sie die Kaution für ihre alte Wohnung in der Regel noch nicht wieder zurückerhalten haben.

Damit können die Mieter den üblicherweise vierstelligen Geldbetrag der Mietkaution sinnvoll für andere Dinge nutzen, zum Beispiel für Möbel oder Umzugskosten. Häufig gehört zum Service der Anbieter auch eine Prüfung, ob die Forderungen des Vermieters überhaupt berechtigt sind.

Vermieter: Auch für Vermieter hat die Mietkautionsversicherung jedoch Vorteile:

- Sie sparen Verwaltungsaufwand für das vorschriftsmäßige Anlegen der Kaution auf einem getrennten Extrakonto.
- Sie müssen sich nicht um die Zinsen und Zinsabschlagssteuern des Kautionskontos kümmern.
- Es fällt kein Zeit- und Gebührenaufwand an.
- Der Vermieter hat vom ersten Tag des Mietvertrages an die volle Absicherung, während der Mieter eine Barkaution durchaus in drei Raten zahlen darf.
- Die Mietkautionsversicherungen prüfen vor Vertragsabschluss meist die Bonität des Mieters.

In der Regel wendet sich der Vermieter direkt an die Versicherung und fordert einen Teil der versicherten Kautionssumme ein. Dann gibt die Versicherung den Mietern meist 14 Tage Zeit, um Einspruch gegen die Auszahlung zu erheben und zu begründen, warum sie die Forderung nicht für gerechtfertigt halten.

Eine Variante ist die Mietkautionsversicherung "auf erstes Anfordern". Bei dieser bekommt der Vermieter ohne Weiteres sofort den verlangten Betrag ausbezahlt. Ist der Mieter der Meinung, dass dies nicht gerechtfertigt war, muss er den Vermieter auf Rückzahlung verklagen.

Ein Nachteil für den Mieter ist, dass dieser für die laufenden Versicherungsbeiträge Geld ausgeben muss, anstatt nur einen Betrag auf einem Kautionskonto liegen zu haben, auf dem dieser für ihn Zinsen ansetzt. Denn: Eine Mietkautionsversicherung führt dauerhaft zu laufenden Kosten, unabhängig davon, wie lange das Mietverhältnis läuft.

Ein weiterer Nachteil: Wurde eine Bürgschaft "auf erstes Anfordern" vereinbart, kann der Vermieter sehr einfach Forderungen geltend machen. Hält der Mieter diese für unberechtigt, kommt er um ein Gerichtsverfahren mit handfesten Beweisen nicht herum, wenn er sein Geld wiedersehen möchte.

Mietkaution: Höhe, Zahlung und Rückzahlung – Was Mieter und Vermieter wissen müssen

Für eine Mietkautionsversicherung müssen Mieter meist etwa 5 bis 5,25 Prozent der versicherten Kautionssumme im Jahr bezahlen.

Beispiel: Monatsmiete 800 Euro, Kautionssumme 2.400 Euro, Jahresbeitrag (5 %) 120 Euro, Monatsbeitrag 10 Euro.

Einige Anbieter berechnen auch einen festen Grundbetrag von oft 25 bis 50 Euro jährlich und zusätzlich einen prozentualen Teil der Kautionssumme.

In jedem Fall muss der Mieter die Mietkautionsversicherung abschließen. Eine solche Versicherung können sowohl private Mieter wie auch Mieter gewerblicher Räume abschließen. Die Konditionen werden jedoch unterschiedlich sein.

Nichts zwingt den Vermieter dazu, eine Mietkautionsbürgschaft oder -versicherung zu akzeptieren. Der gesetzliche Normalfall ist immer noch das verpfändete Sparkonto mit dreimonatiger Kündigungsfrist. Aber: § 551 BGB lässt heute auch andere Anlageformen zu. Daher ist eine Mietkautionsversicherung oder -bürgschaft also Verhandlungssache.

Tipp: Mieter können sich bei diversen Anbietern online mit Argumenten ausstatten. Sie können auch den Vermieter an Hotlines verweisen, die ihm telefonisch über das Thema Auskunft geben.

Wer eine Mietkautionsversicherung abschließen möchte, sollte die meist vorgedruckte Kautionsklausel im Mietvertrag nach entsprechender Absprache mit dem Vermieter vor der Unterzeichnung streichen. Auch sollte dort kurz schriftlich vereinbart werden, wie die Kaution tatsächlich geleistet wird. Auf diese Weise herrscht Klarheit für beide Seiten.

Manche Vermieter verlangen zusätzlich zur Barkaution von drei Monatsmieten noch eine Bürgschaft als Sicherheit. Dies ist nach einem Urteil des Bundesgerichtshofes nicht erlaubt, weil hier eine Übersicherung stattfindet (Az. VIII ZR 243/03). Das Gesetz erlaubt höchstens eine Mietsicherheit von drei Monatsmieten (kalt). Bei Streitigkeiten über die Mietkaution ist eine Beratung bei einem Fachanwalt für Mietrecht zu empfehlen.